Страховое возмещение убытков, вызванных пандемией

В апреле Эван Гринберг (Even Greenberg), генеральный директор компании «Чабб Лимитед» (Chubb Limited), в интервью для Bloomberg заявил, что, если страховщиков заставят возмещать убытки, не покрытые договорами страхования или не отраженные в их стоимости, это нанесет страховой отрасли существенный ущерб.

«Пандемии, в отличие от других катаклизмов, таких как ураганы или землетрясения, не ограничены географическими или временными рамками… Потенциальные убытки от пандемии на практике определить очень сложно, а бухгалтерские балансы страховых компаний имеют предел», — сказал Гринберг.

В стране существует консенсус на предмет того, что ущерб от коронавируса, вызванный повсеместным прекращением деятельности предприятий, исчисляется миллиардами долларов, однако страховые компании, акционеры и директивные органы пока не могут прийти к согласию относительно того, кто обеспечит возмещение этого ущерба.

Во Франции уже есть прецедент: Коммерческий суд Парижа постановил, что страховая компания AXA должна возместить владельцу ресторана убытки, вызванные приостановлением деятельности после того, как Всемирная организация здравоохранения объявила COVID-19 глобальной пандемией. Это решение может спровоцировать волну аналогичных судебных разбирательств в Канаде — из-за санкционированного государством прекращения деятельности предприятий.

Многим канадским страховщикам сегодня предъявляют коллективные иски с целью покрытия убытков, причиненных приостановлением деятельности компаний в связи с пандемией. Предметом спора в них, как правило, является вопрос о том, подразумевает ли толкование договоров страхования покрытие ущерба на случай пандемий и инфекционных заболеваний в конкретных, указанных в исках обстоятельствах.  Частично эти споры затрагивают терминологию договоров страхования в отношении стандартных исков о приостановлении деятельности компаний, содержащих, как правило, требование о возмещении убытков в результате физического повреждения застрахованного имущества.

В недавней статье поднимался вопрос о том, приравнивается ли COVID-19 к «повреждению» имущества, и можно ли прекращение деятельности компании и убытки, связанные с COVID-19 (или с любым другим вирусом), в принципе отнести к категории физических повреждений.

Если предприятие закрывается из-за появления заразившегося человека на рабочем месте, этот случай вполне можно считать физическим повреждением. А если прекращение деятельности предприятия является просто мерой предосторожности, то возмещение ущерба на основании договора страхования от всех рисков может и не предоставляться.

На Лондонском страховом рынке Ллойда недавно представили три программы для эффективной защиты застрахованных лиц от катастрофических событий и связанного с ними воздействия на крупные компании.  Совсем недавно там же были предложены соответствующие варианты покрытия для предприятий малого и среднего бизнеса. Первый вариант (ReStart) — это решение по покрытию рисков, возникших в результате приостановления деятельности компании, без инициирующего фактора в виде «физических повреждений». Второй вариант (Recover Re) представляет собой страховой продукт, не распространяющийся на повреждения и предлагаемый на случай приостановления деятельности компании — для возмещения убытков, возникших «после наступления события», то есть страховые премии выплачиваются в целях компенсации издержек. Третий вариант (Black Swan Re) предусматривает покрытие на случай долгосрочных последствий непредсказуемых экстремальных событий за счет отраслевого фонда государственной поддержки.

Благодаря внедрению покрытия на основании этих программ компании смогут возобновить свою деятельность до наступления второй волны COVID-19 или во время будущих пандемий, принимая во внимание управление рисками и пользуясь поддержкой со стороны своих страховщиков. Более того, программы предусматривают оказание страховщикам поддержки посредством предложений по перестрахованию и предоставлению государственных гарантий.

На данный момент существует очень мало страховых продуктов на случай пандемии, поскольку риски не поддаются оценке, и в результате страховщикам сложно определить приемлемый размер годовой премии. Однако, если компании годами платили страховые премии, они ожидают, что им предоставят покрытие и в случае стихийного бедствия. По этой причине в Канаде наблюдается рост коллективных исков к страховщикам о возмещении убытков, вызванных COVID-19.

В частности, в нескольких коллективных исках в связи с отказом предоставлять покрытие убытков, вызванных COVID-19, была упомянута страховая компания Aviva Canada. В последнем случае Aviva, как утверждается, отклонила требование застрахованного лица, мотивируя это тем, что «пандемия» COVID-19 не является «вспышкой заболевания», как это определено в условиях договора страхования компании.

При этом стандартная форма компании Aviva «Фактическое снижение дохода от коммерческой деятельности 912000-01» содержит формулировки для покрытия на случай приостановления деятельности компании и для дополнительного покрытия. В дополнительное покрытие входит подкатегория «Третья группа», подпадающая под действие ограничений по времени или расстоянию, два пункта которой предусматривают расширение охвата покрытия в случае «вспышек заболевания»: (i) негативное освещение в СМИ и (ii) ограниченный доступ. Обе категории подразумевают покрытие снижения дохода от коммерческой деятельности в связи со вспышкой заразного или инфекционного заболевания, о чем в силу закона необходимо сообщить государственным органам.

Национальная юридическая фирма Miller Thomson LLP подала несколько частных и коллективных исков о возмещении убытков, вызванных приостановлением деятельности предприятий, на основании договоров страхования, заключенных с компанией Aviva. Крис Блом (Chris Blom), партнер Страховой группы, полагает, что «покрытие должно предоставляться на основании негативного освещения в СМИ и ограниченного доступа, закрепленных в формулировках дополнения к страховому полису».

При этом по-прежнему неясно, предусмотрено ли в договорах страхования покрытие убытков, вызванных приостановлением деятельности предприятий. И компаниям, и страховщикам в оценке и расчете убытков, связанных с воздействием COVID-19, очевидно, потребуется дополнительное содействие.

Компаниям следует обращать особое внимание на финансовые последствия, затрагивающие их деятельность во время пандемии.  Четкие и краткие данные обеспечат более эффективное рассмотрение исков. Увеличение/уменьшение конкретных издержек, понесенных непосредственно в результате пандемии (например, увеличение расходов на телефонную связь, транспортных расходов, уменьшение размера заработной платы), либо наличие дополнительных издержек (т. е. издержек на уборку или дезинфекцию, печать, ремонт, техническое обслуживание и т. д.) необходимо отслеживать отдельно от обычных текущих расходов.

Кроме того, важно определить тенденции — как существовавшие до COVID-19, так и возникшие в результате пандемии. Сильное влияние в этом контексте может оказать тот факт, что компания находится на раннем этапе своего развития. В свою очередь, компании также могут рассчитывать на возмещение убытков, не связанных исключительно с последствиями пандемии.

Убытки, вызванные приостановлением деятельности компании, менее заметны по сравнению с материальным ущербом, поэтому рассчитать их сложнее. При определении убытков, вызванных COVID-19, компаниям необходимо определить соотношение ранее спрогнозированной прибыли (в случае отсутствия пандемии) и прибыли/убытков в период пандемии. При чрезвычайных обстоятельствах общая стоимость компании может быть утрачена, что влечет за собой необходимость определения оценки бизнеса до COVID-19.

Оригинал статьи на английском языке опубликован на сайте Crowe Soberman (Канада):
https://www.crowe.com/ca/crowesoberman/insights/covid-19-quantifying-your-insurance-claim?fbclid=IwAR00Dv7zh8_Qw-dAbJuA5XvhDEZrf3AuIPu7slzJQLLpqKhgzMWhE9UhsIo